Hypotheek met pensioen: wat kan er nog in 2026?

Direct antwoord: Ja, met pensioen een hypotheek afsluiten of aanhouden kan. Vanaf circa tien jaar vóór je pensioendatum toetsen geldverstrekkers echter al op je toekomstige, doorgaans lagere pensioeninkomen – ook als je nog fulltime werkt. Wil je na je 57e nog verhuizen of verbouwen? Dan doe je er goed aan dit tijdig te bespreken.

Waarom is 57 jaar een omslagpunt voor je hypotheek?

Geldverstrekkers houden vanaf ongeveer tien jaar voor je pensioendatum al rekening met je toekomstige pensioeninkomen bij het bepalen van je maximale hypotheek. Dit pensioeninkomen – AOW plus opgebouwd pensioen – ligt doorgaans lager dan je huidige salaris, waardoor je leencapaciteit afneemt naarmate je dichter bij pensionering komt. Wil je nog verhuizen, verbouwen of verduurzamen? Plan dan een hypotheekgesprek vóórdat je 57 wordt, zodat je nog optimaal gebruikmaakt van je huidige inkomen.

Hoe verandert mijn inkomen bij pensionering?

Na pensionering ontvang je geen salaris meer, maar een combinatie van:

• AOW – het basispensioen van de overheid, gebaseerd op het minimumloon
• Ouderdomspensioen – opgebouwd via je werkgever(s)
• Eventuele aanvullende regelingen, zoals een lijfrente-uitkering

Via MijnPensioenoverzicht.nl zie je exact wat je hebt opgebouwd en of dit een uitkeringsovereenkomst (gebaseerd op middelloon of eindloon) of een premieovereenkomst (gebaseerd op ingelegde premies) betreft.

Benieuwd wat jouw pensioeninkomen betekent voor je maximale hypotheek? Bereken het eenvoudig zelf met onze rekentools, voordat je een adviesgesprek plant.

Telt AOW mee voor mijn hypotheek?

Ja. AOW wordt gezien als vast, levenslang inkomen en telt daardoor mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Omdat de AOW is gebaseerd op het minimumloon, is je leencapaciteit met alléén AOW echter beperkt. Ontvang je daarnaast ouderdomspensioen of een aanvullende uitkering, dan vergroot dat je mogelijkheden aanzienlijk.

Wat als ik een aflossingsvrije hypotheek heb?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente; aan het einde moet je de volledige hoofdsom in één keer terugbetalen. Dat kan na pensionering problematisch worden als je vermogen of pensioeninkomen lager uitvalt dan verwacht. Belangrijke aandachtspunten:

• Heb je voldoende vermogen om de hypotheek af te lossen aan het einde van de looptijd?
• Wat gebeurt er met je overlijdensrisicoverzekering na pensionering?
• Is een seniorenhypotheek een alternatief bij een aflopende aflossingsvrije constructie?

Kan ik mijn overwaarde inzetten voor mijn pensioen?

Ja. Heb je aanzienlijke overwaarde opgebouwd, dan kan een opeethypotheek of het verzilveren van overwaarde bijdragen aan een aanvullend inkomen, of ruimte bieden voor schenkingen aan je kinderen of kleinkinderen. Dit raakt direct je vermogenspositie en verdient daarom een integrale afweging, niet een losse productkeuze.

Wat is levensloopbestendig wonen?

Veel gepensioneerden kiezen ervoor in hun vertrouwde woning te blijven wonen. Levensloopbestendig maken – bredere gangen, een traplift, drempelloze toegang – vergroot het wooncomfort naarmate je mobiliteit afneemt, en kan vaak worden meegefinancierd bij een verbouwing.

Veelgestelde vragen over hypotheek en pensioen

Kan ik nog een hypotheek krijgen als ik al met pensioen ben?

Ja, ook na pensionering kun je een hypotheek afsluiten. De hoogte hangt af van je pensioeninkomen, dat de geldverstrekker toetst zoals bij ieder ander inkomen.

Vanaf welke leeftijd houdt de hypotheekverstrekker rekening met mijn pensioen?

Vanaf ongeveer tien jaar voor je pensioendatum, dus doorgaans vanaf 57 jaar, wordt je toekomstige pensioeninkomen al meegewogen.

Telt mijn AOW mee bij het bepalen van mijn maximale hypotheek?

Ja, AOW wordt als vast inkomen gezien en telt mee, al is de leencapaciteit met alleen AOW beperkt.

Kan ik NHG gebruiken bij een seniorenhypotheek?

Ja, ook als senior kun je gebruikmaken van Nationale Hypotheek Garantie, mits je aan de voorwaarden voldoet.

Pensioen en hypotheek als onderdeel van jouw plan

Je hypotheekkeuzes raken je pensioeninkomen, je vermogen en mogelijk je nalatenschap. Daarom brengen we dit bij een adviesgesprek altijd gezamenlijk in kaart.